Placer son argent au Luxembourg

Il existe un bon nombre de véhicules financiers qui permettent de placer un capital sur un court, moyen ou long terme. Les objectifs sont toujours différents d’un épargnant à l’autre, puis, ils peuvent amener à être changés avec le temps. Quand on parle de placement, on s’attend à une performance financière et donc une rentabilité mais on s’expose au risque. Le produit parfait n’existe pas, la performance ne va pas sans risque. Ce qui nous amène à nous poser la question de placer son argent au Luxembourg. Quels sont les points forts de cet Etat?

Tout comme en France lorsque l’on souhaite placer son argent au Luxembourg, on pourra le faire via les compagnies d’assurance au travers de solutions comme l’assurance vie luxembourgeoise ou le contrat de capitalisation luxembourgeois. Jusque là rien de révolutionnaire, certains diront qu’en soit le faire en France serait du pareil au même, donc aucun intérêt, faux! Introduire le sujet des intérêts c’est penser aux bénéfices et placer son argent au Luxembourg offre certains avantages en matière de sécurité, de garantie en capital et d’investissement sur un panel de fonds qui peut être très large.

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La portabilité fiscale

Quand on pense au Luxembourg on peut penser à l’évasion fiscale car il est perçu comme un paradis fiscal. Cette particularité nous fait le plus grand bien car les contrats d’assurance vie ou de capitalisation auxquels on souscrit quand va placer son argent au Luxembourg, permet de bénéficier d’une neutralité fiscale, on parle aussi de portabilité fiscale car le contrat s’adapte à la résidence fiscal de son souscripteur, un français à l’étranger qui souhaite bénéficier des conditions avantageuses des contrats d’assurance vie et ou de capitalisation luxembourgeois a un fort intérêt à placer son argent au Luxembourg. Pour les français résidents en France, ce sera la fiscalité française.

Le super privilège

C’est un droit qui apporte une vraie valeur ajoutée en cas de faillite de l’assureur. En bref, si un assureur fait faillite, les souscripteurs de contrat luxembourgeois sont considérés comme créanciers de premier rang et seront les premiers indemnisés. A l’inverse de la France où les souscripteurs sont positionnés dans les derniers derrière les créanciers, les actionnaires ou l’Etat. Il ne faut pas oublier que le ratio de solvabilité des assureurs doit impérativement être supérieur à 100 % pour garantir la disponibilité des fonds des souscripteurs. En soit, un tel scénario semble extrêmement pessimiste et les risques de défaillance majeur d’un assureur sont aujourd’hui infimes.

Le triangle de sécurité

Le triangle de sécurité est une relation tripartite entre le CAA (Commissariat Aux Assurance), la compagnie d’assurance et la banque dépositaire. Le rôle du CAA est de contrôler et réguler les compagnies d’assurances et les banques dépositaires, celui de la compagnie d’assurance est de gérer les fonds du souscripteur et la banque dépositaire sert de coffre fort pour mettre à l’abri les fonds en cas de défaillance de la compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance n’inclut pas les montant des contrats luxembourgeois dans ses résultats ce qui est une sécurité supplémentaire pour les plus sceptiques et donc une autre raison pour placer son argent au Luxembourg. Il faut retenir son attention sur le fait que seuls les FID et FAS sont concernés par ce triangle de sécurité, les fonds externes en sont donc exclus.

FID ou FAS ?

Comme pour les contrats de droits français, une liste de fonds externes est disponible pour la création de son portefeuille, jusqu’à la rien de bien différent entre la France et le Luxembourg, sauf que la prime initiale pour accéder à un contrat luxembourgeois est en moyenne plus élevée que la prime initiale pour les contrats de droits français, il faudra compter au minimum 15 000 € selon l’assureur ce montant sera plus élevé.  L’avantage que l’on peut avoir de placer son argent au Luxembourg c’est d’avoir accès au Fonds Interne Dédié ou au Fonds d’Assurance Spécialisé.

Concrètement ces solutions sont très intéressantes lorsque l’opportunité se présente car les possibilités de construction de portefeuille deviennent infinies. La finalité de ces fonds est de créer un portefeuille sur mesure sur les fonds du monde entier, on peut y mettre de l’immobilier alternatif, du non coté… Bref, c’est la création d’un fonds avec plusieurs lignes de fonds. Il faudra tout de même disposer d’un capital conséquent à placer dans son contrat de droit luxembourgeois car ils ne sont accessibles qu’à partir de 250 000 € selon les assureurs.

Conclusion

Placer son argent au Luxembourg n’a donc pas pour objectif l’évasion fiscale mais la transparence vis-à-vis de sa fiscalité. Le contrat d’assurance vie ou de capitalisation luxembourgeois est neutre fiscalement. C’est aussi un gage de sécurité pour les plus vigilants et une opportunité grâce au fonds interne dédié ou au fonds d’assurance spécialisé. Si l’on souhaite bénéficier d’un régime fiscal transparent, d’une allocation de fonds spécifique et qu’on a les capitaux pour le faire, alors placer son argent au Luxembourg est la solution.